小额信贷模式本身无罪，只是使用者的目的变了，最后的结果，也就变了。
“如果说2019年，市场最大的热点是印度，到了2022年，市场的关注焦点就成了非洲。”目前，已有几十家现金贷平台从印度转战非洲，这片人口总数超过12亿的热土，正在成为新的现金贷中心，肯尼亚、尼日利亚、埃塞俄比亚、埃及、南非、加纳……这些国家正在，或将一点点被开发，而非洲的数据也有些惊人。“坏账在8%到12%之间，两个月时间，回本，4个月时间，本金翻倍”
非洲人口众多，且人口结构非常年轻，“年轻人最喜欢借钱消费”。非洲人有提前消费的习惯。
“他们天性乐观，虽然穷，但只要能吃上饭，就会很开心。
不少商业模式或是割韭菜套路，当网上已经毫无消息，你以为已经消失了的时候，或许它们只是从发达地区转移到了欠发达地区。
在中国人人喊打的现金贷也是如此，从印度到非洲，混得风生水起。
2017 年，南京一大学生小许，因为欠了 56 笔现金贷债务，最后选择从酒店窗台跳下。
2018 年，19 岁女孩欠现金贷后离家出走，母亲不堪催债压力自杀。
不知道上面这些文字，有没有勾起大家一些久远的记忆。
没错，现金贷，就是小额信贷。
哎，我知道你想说啥。
“ 这不都是五六年前的东西了吗？咋还拿出来炒冷饭？”
确实，自从 2017 年开始，国内全面喊停小额信贷。政策一天比一天收紧，约等于就是掐住了小额信贷暴利的命门。
然而。。。
我们以为的小额信贷命运：政策缩紧，不合规企业倒闭，人员转行。
实际上的小额信贷命运：离开中国，去往世界各地，躺着赚大钱。
也好理解，谁会愿意放弃动辄 500% 的超高利率呢。
当年杭州 P2P 最火的时候。有天下午，我去公司附近的采耳店采耳。
结果那个采耳店老板跟我说，想到东南亚搞 P2P 去，那个贼赚钱。
嗯？还有这种操作呢？
早在 2016 年年底，第一批去东南亚做现金贷的企业，就已经搞得风生水起了。
当年，国内大火的什么拍拍贷、融 360、掌众金服等一堆搞 P2P 现金贷的企业，集体搬家。
中国企业横空插进来的这一脚，直接让印尼的在线贷款金额翻了 8 倍多。
不过，东南亚的这股，短命的现金贷风暴，只持续了两年时间。
政府就看不下去，正式出手了。
“ 你们这些企业别搞太过分啊，没经营牌照的统统封杀。产品也统统都给你们下了。”
光是印尼，就一次性关闭了 826 家无牌的金融科技公司。东南亚放贷这条路子，眼看着是不好走了。
就像打游击战一样，这帮人大闹完东南亚后，转头跑到了隔壁“ 更饥渴 ”的印度。
2020 年，中国的 P2P 正式清零。
而在另一头的印度，中国小额信贷企业，却在这里找到了 2017 年信贷黄金期的中国。
印度人民就像是这些信贷公司砧板上的鱼肉，任他们疯狂收割。
作为十大新兴经济体之一，印度的经济增速一度超过中国。2018 年印度的 GDP 增长率为 7.4%，而中国是 6.6%。
但是，钱都是属于金字塔尖尖的。
印度一半以上的全国财富，都掌握在那 1% 的人手里。16 个人财富，等于 6 亿人的财富。
而杠杆的另一头呢？
四分之三的印度人，每日的生活费不足 3 美元。三分之二的人，生活在绝对贫困线以下。
在中国放小额信贷的时候，为了隐藏高利率，小额信贷的公司会推出类似手续费之类的额外收费项目，绞尽脑汁地要把高利率藏进附加条件里。
装出一副无害的样子，这样才能骗人上钩。
但是在印度放贷，他们完全没有隐藏高利率的必要。
因为，印度穷人借贷是为了生存。很多时候，可能仅仅只是为了吃上一顿饭。
他们最常见的借款金额是 50-100 元左右，你看看自己的花呗额度，都不止这么点。
你可能会奇怪，这些小额信贷公司都明抢了。为啥印度人还傻乎乎地跑去他们那借高利贷，而不去找正规的银行呢？
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这是因为，小额信贷 APP 是他们唯一的选择。
印度银行每年发的银行卡，只占总人口的 3%。四分之三的印度人，是没办法申领信用卡的。
就算有信用卡，也有 75% 的用户，不满足银行的贷款资格。
印度人也不是不懂这东西利率有多高，但他们只有挨饿，或者借高利贷，两种选择。
甚至连小米，也忍不住跑到印度分一杯羹，推出了“ Mi Credit ”（ 小米信贷 ）。并且，在所有的 MIUI 手机上，都强制预装了这款信贷产品。
在试点的时候，就放出了将近 2.8 亿卢比的贷款。
而 360 和昆仑万维合资的“ 摩比神奇 ”，更是印度最顶级的小额信贷公司。
巅峰时期，每天能放 6 万单，放贷范围横跨非洲、东南亚和南美洲。
波士顿咨询集团预测，2024 年之前，印度的互联网贷款规模，就能到达 1 万亿美元。
现金贷在印度成功找到了自己的归宿，各种信贷平台遍地开花。
大家都陷入了信贷的狂热和兴奋中。
所有的一切，看起来都一派祥和。
直到 2020 年，疫情的爆发，戳破了和平的泡沫。
印度因为疫情封国了，复工复产遥遥无期，这直接点燃了印度的信贷市场。
并且引发了一场连环爆炸。
首先是，印度人民。
疫情后新增的全球贫困人口，有 60% 来自印度，印度又新增了 7500 万的贫困人口。（ 注意，这里采用的贫困线，是联合国制定的最低标准的绝对贫困线 ）
不光印度人炸了，中国信贷公司也炸了。
你没工作了，那谁来还我钱呢？
对于放贷公司来说，有部分无法收回的坏账是很正常的，以它们 300% 打底的高利息，还是稳赚不赔。
但是，一旦坏账率飙升过高，近半数的贷款无法收回，事态就不一样了。
为了自己的裤衩不赔光，坐不住的信贷公司开始动手了。
他们利用 APP 权限收集用户个人信息，对欠债人进行夺命连环 CALL 外加暴力催收。
这下，印度政府也炸了。他们终于意识到情况不对。
但是当时，印度的成年人，基本每个人都背负着 1345 美元的负债。
对于印度的年轻人来说，成人礼不是什么礼物，而是一屁股的债。跟曾经疯狂的中国青年一样，他们在各个信贷平台上，欠着多重债务。
暴力催收下，印度出现了开头那些，在中国发生过的信贷自杀事件。
断线重连的印度政府，决定一次性“ 掐死 ”小额信贷。
他们把几乎所有的信贷机构一窝端了，不管你机构合不合规，统统先抓了再说。
而印度的小额贷款产品程序有 60%-70% 都是中国公司在运营。
这一杆子打下来，中招的全是中国公司。
抓完人之后，又限制息费、牌照发放、限制产品时间。一套组合拳下来，印度的现金贷市场也在监管之下哑了火。
不过，已经熟悉他们套路的差友们，多多少少也猜到了，故事到这还远没有结束。
失去印度和东南亚之后，信贷公司收拾收拾，马上就奔向下一块大陆。
巴西、墨西哥这些地区，都是下一个目标。
就连互联网普及率只有 33% 不到的非洲，都被这些小额信贷公司啃下来了。
大批的中国金融科技公司，不光把线上支付等技术带到了非洲，同时也带来了小额信贷。
就拿中国企业昆仑万维控股的，非洲第二大浏览器 Opera 举个例子。
Opera 旗下的 OPay，是尼日利亚最大的线上支付商，当地人的线上支付基本上都依赖于 OPay。地位差不多就是非洲版的支付宝。
靠着 OPay 的线上支付，Opera 开发了面向不同国家的多款借贷产品：OPay（ 尼日利亚 ）、CashBean（ 印度 ）、OKash（ 尼日利亚和肯尼亚 ）和 OPesa（ 肯尼亚 ）
Opay 旗下的小额信贷APP：OKash
2019 年，这些信贷业务给 Opera 带来了 1.28373 亿美元的收入，以一己之力撑起了 Opera 整个账面。
因为利率实在是太高，甚至还被做空机构盯上了。
按照做空机构 Hindenburg Research 的说法，Opera 声称自己的信贷平台，最高年利率为 24%。但调查之后发现，实际年利率达到了 365%。
好家伙，直接翻了 10 倍不止。
图片来源：Hindenburg Research
估计，中国企业这套线上支付完全引进之后，会很大程度上，取代掉传统银行的地位。
至于，之后故事会怎么发展，
实际上，就算是现在的印度，私营的高利率小额信贷也依然普遍存在。
穷人还在，庞大的需求还在，市场就不会消失。
取消了例如“ 手续费不得超过贷款总额的 1%，放贷人不得就延迟还贷向借款人收取罚款 ”之类，保护穷人的规定。
这下，私营机构觉得自己又行了，重整旗鼓再次进军印度。
现金贷业务，在 2020 年小幅度下滑之后，又马上回弹。
中场休息结束，派对狂欢继续。
而这场从中国，一路蔓延到非洲的狂欢，却开始于一个获得了诺贝尔和平奖的人手里。
1976 年，默罕默德·尤努斯在一个小村子里，对 42 个人发放了 27 美金的小额贷款。这就是世界上，第一笔现金贷。
然而，尤努斯所期望的现金贷，以“ 远离利益、专注于穷人 ”作为行业最基本的原则。
尤努斯不止一次说：” 小额贷款商业化发展的方向是错误的。“
中国政府现在也在一些偏僻的地方，开放针对农村的小额信贷。希望帮助他们，完成站起来的第一步。
只是，在某些不合规的小额信贷公司眼里，穷人从帮扶对象变成了赚钱的工具。
小额信贷模式本身无罪，只是使用者的目的变了，最后的结果，也就变了。
