BNPL先买后付还款周期更长，避免了利息费用，盈利模式主要依靠向商家收取费用。那先买后付不仅是消费金融产品，更是移动支付手段，及时申请和使用，有着更高的效率、更好的体验，更受年轻用户群体喜欢。

BNPL先买后付相对信用卡的优势

信用卡收取高额的利息，有的甚至高达20%，并有严格的还款期限。而先买后付还款周期更长，避免了利息费用，盈利模式主要依靠向商家收取费用，如Pay Latter 支持免息6个月后还款。

先买后付不仅是消费金融产品，更是移动支付手段，及时申请和使用，有着更高的效率、更好的体验，更受年轻用户群体喜欢。对千禧一代/Z世代的年轻人而言，他们普遍了解并欢迎移动支付，同时他们中很多人没有信用卡，还有很多人持卡却不太喜欢传统的信用卡服务。（二十年前， 20至35岁的年轻人中，60％拥有信用卡。然而，现在同一年龄段的比例还不到40％。）

BNPL先买后付如何申请

用户流程：先买后付的业务流程包括绑卡授信、下单支付、还款等。

1）绑卡授信

大部分BNPL公司都有自己的APP、H5官网等，用户在付款前需完成注册绑卡及授信流程，这个类似于国内互金消费分期购物的申请流程。

绑卡：主要作为后续的还款自动扣款需要，一般主要支持借记卡，但是有的也支持信用卡，具体持的卡品牌根据不同的市场会有区别，但是一般都支持Visa和MasterCd的银行卡，目前atome、Splitit也支持绑定新加坡、香港等当地的银联卡，绑卡时为了验证卡的可用性，BNPL可能会发短信进行验证。

授信：主要为了确认用户信用可靠且有还款能力，需要提供当地国家或者市场唯一的身份ID，类似于国内的身份证，BNPL公司会根据提供的信息，调内部的风控系统或者当地市场第三方的征信系统或者风控数据系统进行风险核查，一般秒级出结果。

这些风控核查大多数BNPL公司声称不会像国内办理信用卡一样会在央行征信中心留痕，会是一种比较轻的查询方式，不会对个人信用造成影响，但是Klarna也提示留痕的记录会给其他机构在提供信用产品的时候提供参考，特别是出现逾期违约的记录时，所以在申请BNPL付款的时候一定要看清楚条款。

大部分的BNPL公司注册开户都是免费的，但是少部分会收取费用，如澳洲的Zip，会跟还款绑定，收取账户费，每月会收取7.95澳元的账户费，但是如果当月按期还款，会免除该笔费用。

2）下单支付

用户在购买商品的时候使用BNPL服务一般有三种场景：

登录BNPL的APP/H5官网，直接浏览入驻商户的商品，并在APP或者H5页面内完成下单，然后在收银台选择该BNPL公司的先买后付支付方式完成付款。

在商家的APP/H5官网，浏览商品然后下单，在收银台页面选择合作的BNPL公司的先买后付支付方式并跳转BNPL公司的APP完成付款。

到店消费，在付款的时候使用已经完成注册绑卡授信的BNPL公司的APP进行扫码完成支付。

确认选择BNPL付款方式后，在先买后付APP或者H5支付页面会显示出对应的还款计划，包括期数、每期应还款、还款日等信息，并且需要勾选对应的支付服务协议，点击确认并完成安全验证即可完成消费。

大部分的BNPL公司仅提供用户一种分期形式，例如Afterpay的4期、Atome的3期等，但是部分公司也提供多种选项，会根据不同的市场因地制宜，例如Klarna可以提供3期或4期的分期，也可以提供14天、30天或者60天的先买后付不分期服务，但是其在澳洲就跟Afterpay一样，仅提供4期，一般1期都是两周。

3）还款

还款一般支持BNPL公司到期系统自动代扣和用户主动还款两种方式，一般到期日前一周，BNPL公司会短信或者在APP主动提醒用户，正常按期还款或者提前还款不收取任何手续费。

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